金融機(jī)構(gòu)借款糾紛究竟適不適用新民間借貸司法解釋?記者注意到，在判定標(biāo)準(zhǔn)尚未發(fā)布的“空檔期”，各地法院往往行使自由裁量權(quán)，判定結(jié)果不一。
不少受訪者呼吁，最高法應(yīng)在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一裁判規(guī)則，并加強(qiáng)對地方法院的審判指導(dǎo)，減少因理解和執(zhí)行尺度不一給金融機(jī)構(gòu)帶來困擾，更好地維護(hù)司法公正。
溫州中院對“平安銀行溫州分行”一案終審之后，《國際金融報》記者近日注意到，仍有地方法院判定銀行需按一年期LPR的4倍計息。
如何界定放貸主體為“金融機(jī)構(gòu)”，如何界定放貸行為為“金融借貸”，一年期LPR的4倍是按APR還是IRR口徑統(tǒng)計?這些問題是橫亙在地方法院面前的難題，在判定標(biāo)準(zhǔn)尚未發(fā)布的“空檔期”，各地法院往往行使自由裁量權(quán)，這也導(dǎo)致判定結(jié)果不一。
“嚴(yán)格來講，最高院出臺的民間借貸利率上限并不適用于金融機(jī)構(gòu)，但現(xiàn)在司法實踐中確實各地法院裁判標(biāo)準(zhǔn)不一，特別是一些小地方的法院在適用法律時存在問題。”北京煒衡(上海)律師事務(wù)所合伙人鞠秦儀對《國際金融報》記者表示，行業(yè)協(xié)會呼吁推動司法部門統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，糾正存在的各地法院認(rèn)知不同的情況。
1 又見“4倍LPR”判定
本案中行湘潭分行自2020年8月20日開始所主張的利息已超過一年期貸款市場報價利率四倍的標(biāo)準(zhǔn)，湘潭法院酌情調(diào)整為按一年期貸款市場報價利率四倍予以計算利息。
11月10日，中國裁判文書網(wǎng)披露了中國銀行股份有限公司湘潭分行(下稱“中行湘潭分行”)與陳某信用卡糾紛一審民事判決書((2020)湘0304民初2988號)。
2013年3月27日，陳某向中行湘潭分行申請辦理信用卡，自2019年12月27日開始逾期未還款。中行湘潭分行提供的截至2020年5月26日數(shù)據(jù)顯示，陳某信用額度為200000元、遲繳級別5，應(yīng)收賬款233151.68元，其中應(yīng)收本金199994.23元、應(yīng)收利息14982.5元、應(yīng)收費用18174.95元。
因欠款未還，中行湘潭分行于2020年8月27日將陳某訴至湖南省湘潭市岳塘區(qū)人民法院(下稱“湘潭法院”)。根據(jù)中國銀行湘潭分行提供的信用卡催收管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)，截至2020年10月13日，陳某未還的透支信用卡本金為199994.23元(普通分期41964元+普通消費158030.23元)、分期利息為4648.8元、消費利息為23862.79元、還款違約金27319.8元，其他費用(分期手續(xù)費)1575.15元，合計257400.77元。
中行湘潭分行上訴請求湘潭法院判令陳某歸還信用卡欠款本金199994.23元、利息14982.5元、費用18174.95元，合計233151.68元，利息暫算至2020年5月26日，此后利息、費用按合同約定的逾期貸款利息計算至本息清償之日止。開庭審理之時，中行湘潭分行向湘潭法院確認(rèn)其訴請的利息是按日利率萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)從2020年5月27日持續(xù)計算至款項清償之日止，費用(指滯納金又名違約金)是按照最低還款額未還款部分的5%從2020年5月27日計算至款項清償之日止。
湘潭法院認(rèn)為，截至2020年10月13日，陳某所欠付的利息合計28511.59元，利息是按日利率萬分之五予以計算所得，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》的相關(guān)規(guī)定，本案中行湘潭分行自2020年8月20日開始所主張的利息已超過一年期貸款市場報價利率四倍的標(biāo)準(zhǔn)，湘潭法院酌情調(diào)整為按一年期貸款市場報價利率四倍予以計算利息，即本案欠款本金199994.23元自2020年8月20日開始按同期一年期貸款市場報價利率LPR的四倍計算利息至款項還清之日止，除此之外，不再計算其他任何費用，即中行湘潭分行主張的自2020年8月20日開始計算的違約金、其他費用等訴訟請求，湘潭法院均不予支持。
湘潭法院判定，被告陳某應(yīng)于判決生效之日起十日內(nèi)償還原告中行湘潭分行借款本金199994.23元、2020年8月20日前利息14982.5元，合計214976.73元，并自2020年8月20日開始對借款本金199994.23元按同期一年期貸款市場報價利率LPR的四倍計算利息至款項還清之日止;駁回中行湘潭分行的其他訴訟請求。判定日期是2020年10月13日。
2 持牌金融機(jī)構(gòu)是否適用
民間借貸司法解釋修訂后，各地法院對于民間借貸司法保護(hù)上限規(guī)定的適用仍存在一定的差異。法律人士認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)明確民間借貸司法解釋不適用，至少不直接適用于金融機(jī)構(gòu)的借貸行為。
湘潭法院的判定依據(jù)是最高人民法院于8月20日公布的新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下稱“民間借貸新規(guī)”)，民間借貸新規(guī)以每月20日發(fā)布的一年期LPR的4倍為標(biāo)準(zhǔn)取代了原民間借貸司法解釋中規(guī)定的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”司法保護(hù)上限。
而新規(guī)第一條明確規(guī)定：民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。
北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯對《國際金融報》記者表示，結(jié)合前述民間借貸新規(guī)，我們認(rèn)為，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機(jī)構(gòu)，在放貸業(yè)務(wù)上不受民間借貸新規(guī)的利率限制。
肖颯列舉指出，其一，商業(yè)銀行。根據(jù)商業(yè)銀行法第三條與第十一條的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，并有權(quán)從事放貸業(yè)務(wù);其二，消費金融公司，根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》第二條的規(guī)定，消金公司經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，可向個人發(fā)放消費貸;其三，汽車金融公司，根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》第二條與第十九條的規(guī)定，汽車金融公司由銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，有權(quán)從事發(fā)放購車貸款等業(yè)務(wù)。
中銀律師事務(wù)所高級合伙人吳則濤在接受《國際金融報》采訪時指出，民間借貸司法解釋修訂后，各地法院對于民間借貸司法保護(hù)上限規(guī)定的適用仍存在一定的差異。吳則濤認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)明確民間借貸司法解釋不適用，至少不直接適用于金融機(jī)構(gòu)的借貸行為。
對于被熱議的小貸公司，肖颯認(rèn)為同樣屬于金融機(jī)構(gòu)，不受民間借貸新規(guī)的利率限制。原銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(下稱“86號文”)明確宣告：小貸公司從事的就是“金融服務(wù)”，言下之意是小貸公司是合法放貸機(jī)構(gòu)，其放貸行為就是金融服務(wù)，所以小貸公司和貸款客戶的關(guān)系也是金融借貸而非長期以來法院認(rèn)為的民間借貸。
從近期司法實踐來看，銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)被判定不適用民間借貸新規(guī)的案例越來越多。在9月17日受理的(2020)浙0212民初12308號案件中，浙江省寧波市鄞州區(qū)人民法院于2020年9月25日作出判決，依照民間借貸新規(guī)第三十二條的規(guī)定，該案件在受理時間這一項上符合民間借貸新規(guī)的適用前提，但最終判決結(jié)果支持了寧波銀行按年化24%計逾期利息。溫州中院的終審判決也認(rèn)定銀行與貸款人之間的糾紛屬于金融借款糾紛，而非民間借貸糾紛。
非銀行金融機(jī)構(gòu)方面，在8月20日連云港海州區(qū)人民法院受理的(2020)蘇0706民初4773號案件中，原告消金公司就其消費金融貸款主張的24%利息得到了法院的全部支持。肖颯認(rèn)為，非銀行金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)的適用利率標(biāo)準(zhǔn)上與銀行金融機(jī)構(gòu)并無不同，不應(yīng)受到民間借貸新規(guī)利率紅線的約束。
3 法院緣何裁定不一
有法律人士表示，從現(xiàn)在的判決結(jié)果看，在明年民法典生效之前，金融機(jī)構(gòu)的利率上限基本就穩(wěn)定在24%，不會有較大變化。但我國并非判例法國家，也許其他地區(qū)的基層法院有不同理解也未可知。
既然民間借貸新規(guī)已明確金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)不適用，為何還有地方法院依據(jù)民間借貸新規(guī)進(jìn)行判定?
“嚴(yán)格來講，最高法出臺的民間借貸利率上限并不適用于金融機(jī)構(gòu)。但現(xiàn)在司法實踐中確實各地法院裁判標(biāo)準(zhǔn)不一，特別是一些小地方的法院在適用法律時存在問題。”鞠秦儀指出。
記者了解到，2017年8月4日最高法發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，第二條第二款對于金融機(jī)構(gòu)的利率上限給出了年化24%的規(guī)定，而這個24%又恰巧與當(dāng)時合法有效的民間借貸利率24%重疊。
肖颯分析指出，那時市場多認(rèn)為，這兩個24%其實是同一個標(biāo)準(zhǔn)，也就有了金融機(jī)構(gòu)的利率不能超過民間借貸利率的說法。溫州中院的判決打破了窠臼，直接表明金融借貸的歸金融借貸，民間借貸歸民間借貸，兩者法律性質(zhì)不同，司法保護(hù)的程度也不同。“從現(xiàn)在的判決結(jié)果看，在明年民法典生效之前，金融機(jī)構(gòu)的利率上限基本就穩(wěn)定在24%了，不會有較大變化。但我國并非判例法國家，也許其他地區(qū)的基層法院有不同理解也未可知”。
吳則濤表示，4倍的LPR保護(hù)上限，雖然是民間借貸司法解釋的規(guī)定，但實際反映的是我國經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律和資金融通市場的具體情況，以及行政、司法機(jī)關(guān)為適應(yīng)我國社會經(jīng)濟(jì)生活所作出的規(guī)定。
“從更高維度出發(fā)，在一定的歷史時期內(nèi)，通過法官行使自由裁量權(quán)的方式，將金融借款糾紛案件，甚至逾期付款的買賣合同、融資租賃合同等涉及資金占用糾紛的，基于合同法及其司法解釋的規(guī)定，從資金占用成本或同等金額融資成本的邏輯考慮，參照適用民間借貸司法解釋規(guī)定的4倍LPR上限的保護(hù)規(guī)定，在法理上也是符合我國法律體系解釋的。”吳則濤稱。
某知名律所合伙人對《國際金融報》記者表示，在沒有明確的判定標(biāo)準(zhǔn)時，地方法院判定是否適用民間借貸新規(guī)，主要看機(jī)構(gòu)屬性和借貸屬性，“金融行業(yè)里面，有許多都是名為融資租賃、商業(yè)保理，實為借貸，這類案件就都有可能按照這個民間借貸新規(guī)規(guī)定的四倍LPR的要求來判決”。
“融資租賃是以融物的形式融資，這個判斷還是看不同的法院，一旦物權(quán)存在瑕疵，法院就可能判成借貸。我們這邊的罰息之前是千一，高于4倍LPR的，以前法院給的標(biāo)準(zhǔn)是不高于24%，目前在租賃圈這個標(biāo)準(zhǔn)也僅適用于罰息。”頭部融資租賃公司相關(guān)人士告訴《國際金融報》記者，“LPR是規(guī)定的年利率(APR)，而租賃圈講得是IRR，要考慮保證金、手續(xù)費以及還款頻次的，基本沒有年利率不高于4倍LPR的租賃公司。融資租賃是非銀金融機(jī)構(gòu)，目前監(jiān)管以及相關(guān)的法律法規(guī)對這塊并沒有完善。”
江西某地方法院相關(guān)人士向《國際金融報》記者透露，“我們法院對于金融借貸利率沒有按照一年期LPR的4倍計算，金融機(jī)構(gòu)的案件一般按銀行約定的利率。而現(xiàn)在民間借貸的利率都是按LPR的4倍，取代原來年利率24%。地方法院對民間借貸新規(guī)的適用范圍理解不盡相同，對借貸屬性界定也不相同，目前裁量權(quán)還是在地方法院手里。”
(記者 余繼超)
